保险大讲堂  
甲状腺癌,魔鬼中的天使
最近,重疾险或将不再全额赔付甲状腺癌的消息引发了行业大震动,因为中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作启动,对于业内探讨已久的甲状腺癌是否全额赔付问题,是此次重疾表修订工作中反复讨论的一个问题,而财新网的一篇报道又把这事推向了高潮!

甲状腺癌为什么会引起行业如此的重视?它究竟算不算重疾?它到底是魔鬼还是天使?我们慢慢来分析。

甲状腺癌离“重疾”两字差距太远。

甲状腺癌全球高发其实早已不是什么秘密了,为什么这么高发的癌症或将踢出重疾,其实也不冤,主要是下面几个方面的原因:

一、重疾定义模糊

都知道重疾险的定义是经济补偿工具,是给患者提供治病的经济来源和避免家庭因病致贫的作用,在这个大前提下,重疾的定义就是从三个维度考虑:

1,病情严重:长期影响患者身体健康,家庭生活质量严重下降;

2,治疗费花费巨大:根据2018年家庭医疗支出数据可以看出,重大疾病的花费最少在20万以上,不管是患者本人还是其家庭都会受到不小的影响;

3,恢复时间较长:患病后较长时间不能正常工作,经济收入骤减,因此重大疾病保险又称为:收入损失险。

根据这三个特征,甲状腺癌具有治愈率高,但花钱并不多,术后恢复仅仅需要几个月的时间,显然,这种病虽然叫癌症,但离“重疾”两字定义差距太远。

二、逆向选择

重大疾病保险的初衷就是保障,而不是从中挣钱的,如果甲状腺癌还属于重大疾病范畴就意味着只要出险,保险公司就会100%赔付,举个例子:隔壁老王买了100万保额的重疾险,如果被查出患有甲状腺癌,那怕治疗就花了5万,保险公司也要赔付100万。

患病客户在获得补偿之余可能会从中获益,在业内人士看来,对于治疗效果比较好且费用相对低廉的此类癌症,若赔付标准与其他大病一致,其实已经丧失了保险经济补偿的意义,这与重疾险的内涵保障功能已有相悖,同时也会引来更多逆选择的客户,造成市场的混乱。

三、重疾险保费高居不下

甲状腺癌有两高,发病率高和赔付高,这两大特点后面我会具体展开,基于这种癌症的两高会大幅度侵噬保险公司的利益,造成保险公司运营成本的提高,重疾险保费高居不下,对普及商业保险没有任何好处。

若剔除甲状腺癌的重大疾病保障责任,对于新的重疾产品的保费也会相应的降低很多。这样离国家提出的:远离贫困请从一份保险开始的精神才能相得益彰。

四、甲状腺癌不算重疾也是惯例

在香港、台湾保险市场的重疾险癌症范围一般不包含甲状腺癌,在一些发达国家甲状腺癌也不在重疾赔付范围之内,这是一个必然的发展趋势。

五、对消费者没影响

如果甲状腺癌症踢出重疾保障责任或不能全额赔付,其实对消费者来说并无太大影响,基于两低,治疗费用低,并发症几率低,对今后的生活并无太大影响,拿保险经济补偿原理来说,即便不能全额赔付也足以保障治病的费用了,所以对于消费者来说影响微乎其微。

甲状腺癌发病率和赔付率

甲状腺癌全球高发是不争的事实,在我国也不例外,短短十年内,我国甲状腺癌发病率激增了近5倍。位居于排行榜第五位,发病增长率更是位居榜首。其中,女性发病率比男性高3倍!

我国已确诊的甲状腺疾病患者超过2亿。其中,甲状腺结节患者为18.6%,而在甲状腺结节患者中,有5%—15%为甲状腺癌患者,并且调查还发现甲状腺癌的发病率逐年增高,而因早期忽视导致疾病加重,通过开放性手术“拿掉”甲状腺的患者也不断的在增加着。



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